元利均等返済と元金均等返済の違い総返済額・毎月の負担・選び方

元利均等返済と元金均等返済の違いとは

住宅ローンの返済方式には、元利均等返済と元金均等返済の2つがあります。毎月の返済額・総返済額・返済初期の負担が異なります。多くの金融機関では元利均等が主流です。

2つの方式

比較表

計算例

借入3,000万円・35年（420か月）・金利1.0％（概算）：

計算の根拠：

• 元金均等の毎月の元金＝ 3,000万円 ÷ 420か月 ＝ 約7.14万円。
• 初月の利息＝ 3,000万円 × 1.0% ÷ 12 ＝ 2.5万円。したがって、初月の返済額は約9.6万円。
• 元金均等の利息総額＝ 2.5万円 × (420＋1) ÷ 2 ＝ 約526万円。

元金均等は当初の返済額が約1.1万円多い一方、総返済額は約30万円ほど少なくなる計算です。差は金利が高いほど大きくなります。数値は概算のため、金融機関のシミュレーションで確認します。

向いている人

ボーナス返済・繰上返済との関係

元利均等返済と元金均等返済の違いを踏まえて選ぶ具体的な流れ

1. 金融機関の取り扱い方式を確認する。
2. 元利均等・元金均等の返済額・総返済額をシミュレーションする。
3. 当初の返済額が家計に収まるかを確認する。
4. 繰上返済の計画を考える。
5. 方式を決める。

元利均等返済と元金均等返済の違いの注意点

• 元金均等は、取り扱いがない金融機関もあります。
• 元金均等は返済額が大きいため、審査で不利になる場合があります。
• 総返済額だけで選ばず、家計のキャッシュフローを重視します。

元利均等返済と元金均等返済の違いでよくあるミス

• 総返済額が少ないという理由だけで、元金均等を選ぶ。
• 当初の返済額が家計を圧迫する。
• シミュレーションをせずに決める。

元利均等返済と元金均等返済の違いのチェックリスト

• 当初の返済額を確認したか。
• 総返済額を比較したか。
• 取り扱い方式を確認したか。

元利均等返済と元金均等返済の違いのFAQ（よくある質問）

Q. 元利均等と元金均等、どちらがお得ですか？
A. 総返済額は元金均等が少ない傾向です。ただし、当初の負担は元金均等のほうが重くなります。

Q. 元金均等は、なぜ総返済額が少ないのですか？
A. 元金の減りが早いため、その分利息が減るからです。

Q. 住宅ローンは、元利均等が一般的ですか？
A. 多くの金融機関で元利均等が主流です。

筆者の見解（元利均等返済と元金均等返済の違い）

返済方式は「総額の節約か、毎月の余裕か」の選択だと考えます。元金均等は総返済額で有利ですが、当初の負担が重いため、子育て・教育費がかさむ時期と重なる場合は注意が必要です。多くの人にとっては、元利均等を選び、余裕ができたときに繰上返済で調整する方が現実的だと思います。

元利均等返済と元金均等返済の違いの関連項目

• 住宅ローンの基本
• 繰上返済
• ボーナス返済
• 返済負担率と予算の目安

出典（一次情報）

• 住宅ローンの返済方法（住宅金融支援機構）
• 住宅ローンを借りるときの注意点（金融庁）