ボーナス返済のリスクと使い方併用の仕組み・注意点・見直し方

ボーナス返済のリスクと使い方とは

ボーナス返済（ボーナス併用払い）は、借入額の、一部を、年2回の、ボーナス月（6月・12月など）に、まとめて、返済する方式です。毎月の返済額を、抑えられる一方で、ボーナスが、減ったり、なくなったりした場合に、返済が、苦しくなるリスクが、あります。

仕組み

計算例

借入3,000万円・35年・金利1.0％・元利均等で、借入の2割（600万円）をボーナス返済分とした場合（概算）：

毎月の返済額は約1.7万円減りますが、ボーナス月には約10万円が上乗せされます。年間の返済総額は、ほぼ同じです。ボーナスが支給されない場合、この上乗せ分を、貯蓄などから、補う必要があります。金融機関のシミュレーションで、確認します。

メリット

リスク

ボーナスは、会社の業績で、変わるため、固定収入では、ないことを、前提にします。

ボーナスが、減ったときの、対応

返済が、難しくなる前に、金融機関へ、早めに、相談します。

ボーナス併用しない選択

「ボーナスを、返済の、必須の、原資にしない」ことで、リスクを、減らせます。

ボーナス返済を使うか判断する流れ

1. ボーナスの、安定性を、確認する。
2. ボーナス返済を、使う場合、割合を、低めにする。
3. ボーナスが、0円でも、返せるか、試算する。
4. ボーナス返済を、使わない選択も、検討する。
5. 余裕資金で、繰上返済を、行う。

ボーナス返済のリスクと使い方の注意点

• ボーナス返済の、取り扱いは、金融機関により、異なります。
• ボーナスの、見込みを、楽観的に、見ない。
• 転職・育児休業で、ボーナスが、減る場合を、想定します。

ボーナス返済のリスクと使い方でよくあるミス

• ボーナス返済を、使って、借入額を、増やす。
• ボーナスが、ゼロの、場合を、想定しない。
• ボーナス月に、出費が、重なる。

ボーナス返済のリスクと使い方のチェックリスト

• ボーナスなしでも、返済できるか。
• ボーナス返済の、割合は、低めか。
• 見直しの、相談先を、確認したか。

ボーナス返済のリスクと使い方のFAQ（よくある質問）

Q. ボーナス返済は、使うべきですか？
A. ボーナスが、安定している場合でも、割合を、低めに、抑えることが、一般的です。使わない選択も、あります。

Q. ボーナス返済は、後から、変更できますか？
A. 金融機関への、相談が、必要で、条件変更として、扱われます。

Q. ボーナス払いの、割合は？
A. 借入額の、50%以内などと、金融機関で、決められています（フラット35は、融資額の40%以内）。

筆者の見解（ボーナス返済のリスクと使い方）

ボーナス返済は、「見えない、リスクを、背負う」仕組みだと考えます。毎月の返済額が、下がるのは、魅力ですが、ボーナスは、業績・転職・育休で、簡単に、変わります。「ボーナスは、なかったもの」として、毎月の収入のみで、返済できる計画を、立て、ボーナスは、繰上返済や、貯蓄に、回す、という、順序を、おすすめします。

ボーナス返済のリスクと使い方の関連項目

• 住宅ローンの基本
• 繰上返済
• 返済負担率と予算の目安
• ライフプランと家づくり

出典（一次情報）

• 住宅ローンの返済方法（住宅金融支援機構）
• 住宅ローンを借りるときの注意点（金融庁）