住宅ローンの返済期間の決め方35年と短期の比較・完済年齢・総返済額

住宅ローンの返済期間の決め方とは

住宅ローンの返済期間は、最長35年（一部の金融機関では、40〜50年）まで、選べることが、多いです。期間が、長いほど、毎月の返済額は、小さくなりますが、利息の総額が、増えます。期間が、短いと、毎月の負担は、重くなりますが、総返済額は、減ります。

期間別の、返済額（目安）

借入3,000万円・金利1.0％・元利均等の、場合（概算）：

20年と35年では、毎月の返済額が、約5.3万円、違います。利息総額は、約250万円、違います（概算）。

完済年齢との関係

35歳で35年ローンを、組むと、完済は、70歳です。定年後も、返済が、続くため、老後資金との、両立を、検討します。

期間を、決める考え方

「長めに借りて、繰上返済」の考え方

ローンの、返済期間は、短くすることは、後から、できますが、長くすることは、難しいため、最初は、長めに、設定する考え方が、あります。

40年・50年ローン

取り扱いは、金融機関により、異なります。

住宅ローンの返済期間の決め方の具体例

住宅ローンの返済期間を決める具体的な流れ

1. 家計の、収支を、整理する。
2. 無理のない、毎月返済額を、決める。
3. 完済年齢を、確認する。
4. 期間別の、返済額・総返済額を、シミュレーションする。
5. 繰上返済の、計画を、考える。
6. 期間を、決める。

住宅ローンの返済期間の決め方の注意点

• 完済時の、年齢が、高いと、老後資金に、影響します。
• 期間が、短いと、毎月の、負担が、重い。収入が、減る場合に、リスク。
• 金利・手数料も、含めて、比較します。

住宅ローンの返済期間の決め方でよくあるミス

• 最長期間で、借りて、そのまま、返済する。
• 完済年齢を、考慮しない。
• 教育費のピークを、見込まない。

住宅ローンの返済期間の決め方のチェックリスト

• 完済年齢を、確認したか。
• 教育費・老後資金と、両立するか。
• 繰上返済の、計画が、あるか。

住宅ローンの返済期間の決め方のFAQ（よくある質問）

Q. 返済期間は、何年が、おすすめですか？
A. 家計・年齢・将来設計により、異なります。一般に、35年を、選び、繰上返済で、調整する人が、多いです。

Q. 完済年齢の、上限は？
A. 金融機関により、80歳未満などと、定められています。

Q. 返済期間を、途中で、変更できますか？
A. 短縮は、繰上返済で、可能です。延長は、金融機関への、相談が、必要で、条件が、あります。

筆者の見解（住宅ローンの返済期間の決め方）

返済期間は、「家計の、自由度を、買うか、利息の節約を、取るか」の、選択だと考えます。「短く、借りるのが、正しい」とも、「長く借りるのが、正しい」とも、言えません。収入の、変動・教育費・老後資金に、備えるために、最初は、余裕を持たせ、余裕が出たら、繰上返済する、という運用が、多くの家庭で、現実的だと、思います。

住宅ローンの返済期間の決め方の関連項目

• 住宅ローンの基本
• 繰上返済
• 返済負担率と予算の目安
• ライフプランと家づくり

出典（一次情報）

• 住宅ローンの返済期間（住宅金融支援機構）
• 住宅ローンを借りるときの注意点（金融庁）