住宅ローンの繰上返済期間短縮型と返済額軽減型・効果・タイミング

住宅ローンの繰上返済とは

繰上返済は、毎月の返済とは別に、まとまった金額を、元金に、充当して、返済する方法です。元金が、早く減るため、将来の、利息を、減らせます。手数料・タイミング・手元資金の、バランスを、考えて、行います。

2つの方法

利息の軽減効果は、一般に、期間短縮型の方が、大きいです。毎月の、負担を、軽くしたい場合は、返済額軽減型を、選びます。

効果の、計算例

借入3,000万円・35年・金利1.0％・元利均等で、10年後に200万円を、期間短縮型で繰上返済した場合（概算）：

数値は、概算です。金融機関の、シミュレーションで、確認します。

効果の、見方：残りの期間が、長いほど、繰上返済の、利息軽減効果は、大きいです。早い時期に行うほど有利ですが、手元資金との、バランスも、必要です。

手数料・条件

条件は、金融機関・商品により、異なります。契約書・約款で、確認します。

繰上返済を、行う前に、確認すること

住宅ローン控除との関係

住宅ローン控除は、年末の、ローン残高に、一定の、控除率（0.7%）を、乗じた額を、所得税などから、控除する制度です。ローン金利が、控除率より、低い場合、ローンを、残して、控除を、受ける方が、有利な、場合も、あります。金利・控除期間・残高により、判断が、異なります（住宅ローン控除）。

住宅ローンの繰上返済の具体例

住宅ローンを繰上返済する流れ

1. 生活防衛資金を、確保する。
2. ローンの、金利・残高・手数料を、確認する。
3. 繰上返済の、効果を、シミュレーションする。
4. 期間短縮型か、返済額軽減型かを、決める。
5. 手続きを、行う。
6. 定期的に、見直す。

住宅ローンの繰上返済の注意点

• 繰上返済で、手元資金が、なくなると、急な出費に、対応できなくなります。
• 住宅ローン控除との、関係を、確認します。
• 繰上返済の、タイミングを、逃さないことは、大切ですが、焦らないことも、大切です。

住宅ローンの繰上返済でよくあるミス

• 手元資金を、使い切って、繰上返済する。
• 手数料を、確認しない。
• 期間短縮型・返済額軽減型の、違いを、理解しない。

住宅ローンの繰上返済のチェックリスト

• 生活防衛資金を、確保したか。
• 手数料・最低金額を、確認したか。
• 効果を、シミュレーションしたか。

住宅ローンの繰上返済のFAQ（よくある質問）

Q. 繰上返済は、いつ行うのが、よいですか？
A. 早い時期ほど、利息軽減効果が、大きいです。手元資金との、バランスで、判断します。

Q. 期間短縮型と、返済額軽減型、どちらが、よいですか？
A. 利息の、軽減効果は、期間短縮型が、大きいです。家計の、負担を、軽くしたい場合は、返済額軽減型です。

Q. 繰上返済は、全額でも、できますか？
A. 全額繰上返済（完済）も、可能です。手数料・手続きは、金融機関に、確認します。

筆者の見解（住宅ローンの繰上返済）

繰上返済は、「確実に、リターンが、得られる、貯蓄」の一種だと考えます。ローンの金利が、そのまま、利回りに、なるからです。ただし、手元資金を、減らすことで、生活の、柔軟性を、失う可能性が、あります。「まず、生活防衛資金、次に、繰上返済」という、順序で、無理のない範囲で、行うことを、おすすめします。

住宅ローンの繰上返済の関連項目

• 返済期間の決め方
• 変動金利と固定金利
• 住宅ローン控除
• 借り換え

出典（一次情報）

• 繰上返済（【フラット35】住宅金融支援機構）
• 住宅ローンを借りるときの注意点（金融庁）